Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выгодно ли оформлять ипотеку на супругов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Кому выгодно брать ипотеку с созаемщиком, который не является супругом? Вариантов много. Два друга решили инвестировать в квартиру на стадии котлована, чтобы в будущем продать ее и заработать. Брат и сестра хотят вместе купить квартиру, потому что доверяют друг другу, а в одиночку не могут потянуть первоначальный взнос. Две юридические фирмы совместными усилиями берут кредит для расширения складских и торговых площадей. Иногда человек выбирает между поиском созаемщика и поручителя для ипотеки. Найти поручителя сложнее, чем созаемщика, потому что поручительство — это ответственность без выгоды.
Особенности ипотечного договора на двух собственников
Прежде чем взять жилье в совместную ипотеку, нужно определиться с будущим видом долевой собственности:
- право общей совместной собственности — когда жилье разделено на комнаты и у каждого владельца есть отдельный техпаспорт на его часть жилья и свой лицевой счет. Пример — обычная коммунальная квартира;
- общая долевая собственность — у каждого созаемщика в собственности находится некоторая часть жилья (1/2, 1/3 и так далее).
Банки охотно выдают ипотечные кредиты супругам, которые находятся в зарегистрированном браке. По закону супруги являются созаемщиками и владельцами приобретаемого жилья в равных долях, даже если жена сидит в декрете и выплаты производит только муж. Если созаемщики являются близкими родственниками, банк одобрит оформление залоговой квартиры в общую долевую собственность. Если квартира ранее не была разделена на комнаты и продается целиком, оформить общую совместную собственность будет сложнее, чем долевую. Проще всего купить в общую совместную собственность коммунальную квартиру, где уже есть разделение на комнаты.
Прежде чем искать человека для совместной покупки жилья в кредит, нужно учесть следующие нюансы:
- в договоре нужно указать порядок действий в случае, если один из созаемщиков не сможет платить;
- родственные, деловые и дружеские отношения со временем могут испортиться. В договоре кредитования должно быть указано распределение долевой собственности, которое устраивает обе стороны. Если плательщиком является только один человек, стоит взять второго поручителем, а не созаемщиком;
- оспорить через суд право собственности созаемщиков по договору ипотеки сложно, но можно. Для этого необходимы твердые доказательства того, что человек не исполнял свои обязанности по договору.
Важный момент: плательщик, который погашает кредит за собственника, не являясь совладельцем жилья, — невозможная для банка ситуация. Теоретически плательщик может принимать деньги от родственников или третьих лиц для оплат кредита, но плательщик обязательно должен быть совладельцем недвижимости.
Ситуации, когда требуется оформить на двоих
По закону супруги выступают созаемщиками, независимо от того, на кого из них оформлен ипотечный кредит. В случае проблем с выплатами банк будет требовать деньги с обоих. Исключением являются пары, ограничившие свою ответственность брачным контрактом (). Стоимость его составления зависит от региона и сложности документа. В среднем около 10000 рублей +/-.
Можно оформить ипотеку на двоих без контракта. Один из супругов может быть пассивным созаемщиком – просто нести ответственность по закону (). Есть возможность активного участия – оформление договора ипотеки на двоих. Когда это выгодно или необходимо? Есть разные ситуации, например:
- дохода одного не достаточно для получения необходимой суммы;
- недвижимость оформляется в долевую собственность;
- есть желание супругов уйти от нотариального сопровождения, сократить расходы на оформление сделки;
- родственники не являются супругами.
Иногда без привлечения дохода стороннего лица практически нереально получить ссуду на покупку жилья, особенно в больших городах, где цены на недвижимость достаточно высокие. В таких ситуациях ипотека с участием созаемщика или нескольких созаемщиков становится единственным выходом. Тем не менее, всем сторонам сделки необходимо понимать и учитывать следующие немаловажные моменты:
- Поручитель и созаемщик – неравнозначные понятия. В отличие от первого второй имеет право на выделение своей доли в приобретаемой недвижимости и несет ответственность за невыплату собственной части кредита наравне с основным заемщиком.
- При распределении обязательств сторон перед банком необходимо документально зафиксировать данный факт путем оформления дополнительного соглашения к договору. Причем обязательно в письменной форме.
- Участие в кредитных отношениях иных лиц не освобождает основного заемщика от возложенного на него обязательства. В случае уклонения от выплаты кредита в черный список будет внесен именно заемщик, а не его солидарный компаньон.
- Соглашаясь на участие в кредитных отношениях в качестве созаемщика, не стоит слепо доверять основному заемщику, даже если в качестве такового выступает близкий родственник или супруг. Единственной гарантией прав солидарного партнера по ипотеке может выступать только письменно оформленное соглашение.
- Кредит на сожителей, не состоящих в официальных брачных отношениях, оформляется при условии распределения долей каждого из них в приобретаемом за счет ссуженных средств имуществе. В данном случае полагаться на устные обещания не стоит, так как юридически обе стороны — посторонние друг к другу лица.
Формально оформление ипотеки на двоих возможно, однако, прежде чем вступить в подобные правоотношения, важно тщательно подготовиться, чтобы снизить возможные риски.
Как платить ипотеку с созаемщиками
Прописать в каких долях будут вносить ежемесячный платеж по ипотеке созаемщики обычно нельзя. При этом условие, что созаемщики будут платить кредит вытекает из закона и самой правовой конструкции созайма, отметил руководитель юридической практики компании «Интерцессия». «Банку безразлично, кто и в каких долях будет вносить ежемесячные платежи — главное, чтобы они вносились вовремя. Но если основной заемщик перестает платить, то созаемщик должен погасить долг и обслуживать кредит. Поскольку созаемщик несет такую же ответственность перед кредитором, как и основной заемщик», — добавил юрист Николай Когошвили. По его словам, теоретически прописать в договоре порядок оплаты кредита можно (например, каждый вносит ежемесячно по 50% от суммы платежа), но далеко не каждый банк на это пойдет, поскольку нужно оформлять специальный договор.
Особенности ипотечного договора на двух собственников
Прежде чем взять жилье в совместную ипотеку, нужно определиться с будущим видом долевой собственности:
- право общей совместной собственности — когда жилье разделено на комнаты и у каждого владельца есть отдельный техпаспорт на его часть жилья и свой лицевой счет. Пример — обычная коммунальная квартира;
- общая долевая собственность — у каждого созаемщика в собственности находится некоторая часть жилья (1/2, 1/3 и так далее).
Банки охотно выдают ипотечные кредиты супругам, которые находятся в зарегистрированном браке. По закону супруги являются созаемщиками и владельцами приобретаемого жилья в равных долях, даже если жена сидит в декрете и выплаты производит только муж. Если созаемщики являются близкими родственниками, банк одобрит оформление залоговой квартиры в общую долевую собственность. Если квартира ранее не была разделена на комнаты и продается целиком, оформить общую совместную собственность будет сложнее, чем долевую. Проще всего купить в общую совместную собственность коммунальную квартиру, где уже есть разделение на комнаты.
Прежде чем искать человека для совместной покупки жилья в кредит, нужно учесть следующие нюансы:
- в договоре нужно указать порядок действий в случае, если один из созаемщиков не сможет платить;
- родственные, деловые и дружеские отношения со временем могут испортиться. В договоре кредитования должно быть указано распределение долевой собственности, которое устраивает обе стороны. Если плательщиком является только один человек, стоит взять второго поручителем, а не созаемщиком;
- оспорить через суд право собственности созаемщиков по договору ипотеки сложно, но можно. Для этого необходимы твердые доказательства того, что человек не исполнял свои обязанности по договору.
Необходимые документы для подачи заявки
Согласно разработанным стандартам выдачи кредитов, Сбербанк запрашивает предоставление бумаг, подтверждающих информацию о каждом из созаемщиков. Соответственно, каждый участник должен будет подать вместе с корректно заполненной анкетой следующие документы:
- Паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации. При наличии временной регистрации потребуется дополнительное подтверждение.
- Справка о ежемесячном доходе.
- Подтверждение трудовой деятельности, должности и срока.
- Свидетельство о заключении или расторжении брака, если таковой имеется.
- Подтверждение наличия или отсутствия детей.
Отличительная особенность оформления ипотеки для двух созаемщиков – предоставление нотариально заверенного согласия каждого участника сделки.
Ипотека на двоих без брака
Регистрировать брак или нет – обоюдное дело двух лиц, ведущих совместное хозяйство. Ранее банки не оформляли ипотеку гражданским парам. Но сегодня всё изменилось: 95% кредитных организаций идут на такую сделку, не требуя от созаёмщиков свидетельства о браке.
Условия заключения договора в обоих случаях одни и те же, за исключением одной особенности: зарегистрированные супруги, выплатив ипотеку, получат жилплощадь в совместную собственность, а гражданские – в долевую.
Созаёмщики, не являющиеся членами одной семьи, могут взять ипотечный кредит только при условии, что они выступят соинвесторами. И доли их в квартире распределяются в зависимости от установленных договорённостей и финансового участия каждого из них.
Как оформить потребительский кредит на долю или комнату в Банке ДОМ.РФ?
Оформить кредит для приобретения доли или комнаты в квартире можно онлайн на сайте банка. Удобный калькулятор позволит вам рассчитать приблизительные условия по кредиту. Учитывайте свои финансовые возможности.
Для комфортного погашения кредита сумма ежемесячного платежа не должна превышать 25-30% дохода, а остатка должно хватать на ежемесячные нужды.
Для оформления кредита:
— заполните заявку на сайте, для этого вам понадобится только паспорт, выписку из ПФР сотрудники запросят сами с вашего согласия
— дождитесь решения по заявке, как правило, он приходит уже через минуту
— получите средства удобным вам способом
Еще один вариант оформления кредита — через мобильное приложение Банка ДОМ.РФ, мы подготовили для вас подробную инструкцию.
Является ли ипотечная квартира совместным имуществом супругов?
Да, если ипотека оформлена во время брака, такая квартира считается совместно нажитым имуществом. По общему правилу вся недвижимость, которая приобретена супругами во время брака за счет семейных доходов, находится в их совместной собственности. Это же правило распространяется и на долговые обязательства супругов.
Существующие способы раздела ипотечной квартиры при расторжении брака
-
Распределение долга и недвижимости поровну
Делить придется поровну, даже если жилье было приобретено на имя жены или кредит взят на имя мужа: это все равно их общее имущество. Но если в часть средств на покупку квартиры было внесено личное имущество одного из супругов (полученное в дар, по наследству или в результате приватизации), эта часть недвижимости будет считаться личным имуществом и не будет делиться поровну, а отойдет супругу, чьи личные средства были внесены.
-
Продажа недвижимости с целью выплаты остатка по задолженности
Если поодиночке бывшие супруги не смогут погашать ипотеку при разводе, они могут освободиться от кредитных обязательств с помощью продажи квартиры, договорившись об этом с банком.
Для этого сначала нужно получить письменное согласие банка-залогодержателя, без этого Росреестр не зарегистрирует смену собственника.
-
Денежная компенсация по договоренности супругов
Если супруги, которые собрались разводиться, договорились не переоформлять квартиру и кредит, и платить совместно. В этом случае, супруг-заемщик вносит платежи банку по ипотеке, а второй супруг компенсирует ему часть этих платежей.
При несоблюдении договоренностей, супруг не получивший компенсации и исправно выплачивающий ипотеку, может подать в суд, и вернуть себе не только компенсацию, но и проценты за несвоевременное внесение денег.
-
Выдел доли в натуре
В этом случае доли жилья закрепляются за каждым из супругов не на бумаге, а физически. Это самый сложный и дорогой, а потому редкий, способ раздела ипотеки при разводе. Данный вариант возможен в случае, если жилье возможно разделить, не нарушив правил перепланировки и санитарных норм. Если речь идет о небольшой квартире-студии поделить ее таким образом скорее всего не удастся.
Для начала нужно перевести имущество из статуса общей совместной в общую долевую с указанием конкретных долей. Жилье должно отвечать таким условиям: у каждого собственника должны быть отдельный вход, кухня и санузел. Может потребоваться экспертиза и перепланировка, расходы на которые супруги делят пополам. Перепланировка включает в себя и обеспечение каждого собственника комплектом необходимых инженерных систем (водоснабжение, отопление, дымовые трубы и т.д.).
-
Отказ от прав на ипотечную недвижимость при разводе
Что делать, если был оформлен брачный договор?
При наличии брачного договора имущество будет разделено согласно его условиям. Поэтому при подготовке этого документа важно прописать порядок распределения долгов супругов в случае развода.
Важно: если супруги сначала взяли ипотеку, а потом заключили брачный договор, они обязаны поставить банк в известность о наличии брачного договора. Если этого не сделать, то банк сможет потребовать возврата денег без учета условий брачного договора.
Порядок оформления ипотеки на двоих собственников
Прежде, чем уточнять, можно ли оформить ипотеку на двоих, необходимо ознакомиться с основными недостатками таких правоотношений. В частности, если вы берёте общий кредит, то нужно ознакомиться с пунктом соглашения, в котором значится порядок перехода имущественных прав к участникам. Поскольку нет никаких гарантий, что второй из участников будет слаженно выплачивать положенную сумму, лучше быть уверенным, что жилье поровну делить не придется.
Важно! Необходимо различать два способа, как оформить ипотеку на двоих: созаемщики и поручительство. В первом случае речь идет о субъектах, которые совместно должны компенсировать регулярные выплаты долга, а поручителем выступает гражданин, который обязуется, в случае возникновения трудностей с оплатой займа, оказать финансовую помощь должнику.
Можно ли оформить квартиру на двух собственников при ипотеке
Интересный момент: известно, что со стоимости жилья и процентов по ипотеке заемщик может вернуть подоходный налог. Сделать это можно как в течение года, пока вы платите ипотеку, так и по итогам каждого года, предоставив в налоговую инспекцию соответствующий пакет документов. Однако если один из созаемщиков не получает доход от работодателя (например, супруга находится в декрете), налоговый вычет можно будет получить только по выплатам, которые шли из кармана работающего супруга. Этот нюанс закреплен законодательно и вполне обоснован.
Как известно, без страхования не обходится ни одна ипотечная сделка. Поэтому если вы рассчитываете брать ипотеку с первым взносом, вам следует узнать хотя бы приблизительную стоимость страховки и учесть ее при расчете стартовой суммы.
Можно ли ипотеку оформить на двоих
Несмотря на свою относительную доступность, ипотечные займы до сих пор остаются малодосягаемым видом кредитования для большинства граждан нашей страны. Выходом для тех, кто очень хочет взять ипотеку, но чей заработок не соответствует требованиям кредитной организации, станет ипотека, оформленная на двоих. Существует несколько способов оформить ипотечный кредит на двоих человек, у каждого из которых имеются свои достоинства и недостатки. Как оформить ипотеку на двоих собственников?
По мнению банковских представителей, даже самые обеспеченные семьи не могут обладать минимальной суммой, чтобы произвести первоначальный платеж и им отказывают в выдаче кредита. Часто от заемщиков поступают предложения о залоге имеющейся квартиры. Только если других квартир у заемщика нет, то ему может быть отказано. Некоторыми потенциальными заемщиками предлагаются квартиры, за которые они идо сих пор выплачивают ипотеку другому банку. Такие залоги банки стараются не брать. Но в особых случаях это возможно.
Как оформить квартиру в ипотеку на двоих человек?
При оформлении ипотеки на двоих супругов банк попросит указать титульного заемщика. Понятие отсутствует в законных актах, оно используется в кредитной документации для обозначения основного заемщика. Этот человек обычно выступает инициатором сделки, с ним банк ведет переговоры. С его счетов будут первоочередно списывать платежи по графику и в случаях просрочек.
Рекомендуемая статья: Как получить налоговый вычет созаемщику по ипотеке
Финансовым организациям удобно, когда у помещения один совершеннолетний собственник, что прямо противоположно ситуации, когда оформлена ипотека и на мужа – собственность на двоих. Титульному заемщику могут предложить оформить жилье на себя, без выделения доли созаемщику. При отсутствии брачного контракта, даже когда ипотека на двоих супругов а собственность на одного, квартира останется совместно нажитым имуществом. В случае развода можно будет претендовать на долю. Как взять ипотеку без участия супруга подробно описано в другой статье.
Чтобы разобраться, что делать с ипотекой при разводе и как разделить ее между разводящейся семейной парой без судебного разбирательства, составим пошаговый алгоритм действий:
- Если ипотека была оформлена в браке и супруги решили развестись, то им необходимо заключить мировое соглашение о разделе квартиры и оставшейся части долга;
- С этим соглашением заемщики отправляются к кредитному менеджеру банка, занимающемуся вопросами ипотеки. Это следует сделать после официальной регистрации развода. В банк нужно будет предоставить ипотечный договор и справки о доходах каждого созаемщика за последние полгода;
- При положительном решении кредитора о разделе ипотеки оформляется два новых ипотечных договора на каждого из заемщиков и выдаются скорректированные графики платежей. За переоформление документов скорее всего придется заплатить комиссию в размере 1-2 % от суммы долга. Либо один из созаемщиков выводится из состава должников и лишается права на недвижимость.
Следует помнить, что банки не любят рисковать. Ситуация, когда созаемщики по ипотеке разводятся, сама по себе не является для них поводом к делению платежей и остатка займа на две части или выводу супруга из состава заемщиков. Одобрение подобной сделки получить крайне сложно. Поэтому желательно заранее обсудить, как быть в случае отказа банка от изменения условий договора.
Как изменить условия и состав участников в договоре ипотеки
Покупка объекта жилой недвижимости с привлечением кредитных средств не редкость, но часто заемщики не знают кому принадлежит квартира, купленная в ипотеку.С каждым годом рынок ипотечного кредитования развивается все интенсивнее. Несмотря на кризисные периоды, полной стагнации в этом сегменте не наблюдается.
Все большее количество граждан стремятся приобрести «свой угол», пусть и с помощью заемных средств. Но существует расхожее мнение, что жилая площадь, купленная в ипотеку, не является собственностью заемщика.
Это утверждение совершенно не соответствует действительности.
С момента заключения сделки купли-продажи объекта жилой недвижимости (квартиры, дома, доли в жилом объекте) покупатель (он же заемщик) становится полноправным собственником жилья даже при ипотеке.
Но в свою очередь жилая недвижимость становится залоговой, что накладывает на права владельца определенные ограничения.
Именно
Бесплатная горячая линия Юридическая консультация по телефонам ниже с 9.00 до 21.00
- По России бесплатно
- Санкт-Петербург и область
- Москва и область
.или спросите юриста напрямую! Введите пожалуйста ваш вопрос!
Стандартный договор предполагает участие двух сторон. Но это не значит, что их не может быть больше. Один из примеров – покупка квартиры, у которой два собственника.
Поручителю не требуется подтверждать свои доходы перед банком. Однако у этого способа есть несколько минусов:
- поручитель не имеет прав на недвижимость, за которую он поручается;
- в случае, если заемщик и созаемщик перестают платить ипотеку, прежде чем продавать жилье, банк потребует с поручителя уплаты ипотечного кредита;
- учитывая вышесказанное, найти человека, который согласится быть поручителем, очень непросто.
Можно ли оформить ипотеку на двух человек, если они не являются родственниками? Да, многие банки предоставляют такую возможность. Например, два юридических лица объединились, чтобы приобрести нежилое помещение, или вы решили объединиться с надежным другом, чтобы сохранить и приумножить ваши деньги с помощью вложения в недвижимость. В таком случае вы получите долевую собственность.
Распределение кредитных обязательств в случае неуплаты по ипотечному займу одним из созаемщиков должно быть четко прописано в банковском договоре.
С момента заключения сделки купли-продажи объекта жилой недвижимости (квартиры, дома, доли в жилом объекте) покупатель (он же заемщик) становится полноправным собственником жилья даже при ипотеке. Но в свою очередь жилая недвижимость становится залоговой, что накладывает на права владельца определенные ограничения. Именно эти ограничения часто принимаются не сведущим в правовых аспектах владельцем жилого помещения за факт владения жильем банком.